Домой Деньги Ипотека Программа Сбербанка по реструктуризации ипотечного кредита — условия, виды, документы и сроки

Программа Сбербанка по реструктуризации ипотечного кредита — условия, виды, документы и сроки

265
0

Три года назад вы оформили в Сбербанке кредит на недвижимость, исправно вносили платежи, но из-за непредвиденных обстоятельств, ваше финансовое положение изменилось в худшую сторону. Это может быть травма, длительная болезнь или потеря работы, изменение курса валют и другие причины, мешающие нормальному графику финансовых выплат. Если у заемщика нет возможности вносить платежи за ипотечный кредит на прежних условиях, необходима реструктуризация ипотеки в Сбербанке, чтобы были пересмотрены условия кредитования и выплачивать задолженность стало проще.

Что такое реструктуризация ипотеки

Под реструктуризацией ипотеки в Сбербанке понимается оптимизация процесса и графика кредитных выплат. Как правило, при этом идет уменьшение суммы ежемесячных платежей, но увеличивается срок погашения кредита – однако расплатиться с банком становится проще. Даже попав в тяжелую жизненную ситуацию с резким снижением уровня дохода, человек может постепенно выплатить кредит на новых условиях, не создавая проблем себе и близким.

Небольшое число банков по России (и Сбербанк в их числе) предлагают возможность пересмотра процентной ставки. Это очень удобно, ведь тогда понижается и общий объем выплат, и платить будет гораздо проще. Единственное «но» – такой вариант часто возможен только для лояльных клиентов Сбербанка, которые не первый раз прибегают к его услугам и имеют хорошую кредитную историю.

Плюсы и минусы

Безусловным преимуществом можно назвать возможность расплатиться по взятому кредиту – мало кому захочется идти в суд или общаться с коллекторским агентством. Как финансовая организация, банк заинтересован в возврате своих средств и старается сделать это с минимумом потерь, без обращения к судебному разбирательству. Вот почему вам скорее всего пойдут навстречу, если у вас уважительная причина и вы не уклоняетесь от выплат – ни вы, ни банк, выдавший кредит, не проиграете.

Если же говорить о минусах, то нужно знать, что изменение условий не всегда экономически выгодно самому заемщику. Может получиться и так, что защищая свои инвестиции, вместе с удлинением срока кредитования банк увеличит и процентную ставку, что приведет к общему увеличению суммы переплаты. Назвать такую переплату минусом можно только по сравнению с нормальным графиком выплат (в который заемщик, увы, уже не вписывается), а если это происходит вместо обращения к коллекторам – то это однозначный плюс.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Чтобы максимально увеличить вероятность положительного решения при просьбе о реструктуризации кредита в Сбербанке, вы должны знать, что большое значение имеет своевременность вашего обращения с соответствующим заявлением. Нужно просить о послаблении выплат не тогда, когда образовалась большая просрочка и банк начинает начислять штрафы за несвоевременный возврат кредита, а сразу как возникла проблемная ситуация, мешающая нормальному графику выплат. Иногда полезным бывает уточнить все нюансы реструктуризации ипотеки уже во время получения кредита.

Можно ли увеличить срок ипотеки в Сбербанке

Одним из самых распространенных решений можно назвать увеличение срока кредитования в Сбербанке, когда ипотечный период продлевается на десять и более лет. Особенности:

  • Вся сумма задолженности распределяется с учетом добавочного срока и проценты насчитываются заново.
  • Происходит уменьшение ежемесячных выплат за счет удлинения периода, но увеличивается общая переплата.
  • Даже с учетом того, что суммарно вы заплатите больше, это будет подходящим решением, дающим возможность избавиться от сложившейся проблемы с наименьшими потерями.
  • Кредит с отсрочкой платежа на 2 года

    Это очень удобная форма выплат, которая хорошо подойдет, если у заемщика сложилась тяжелая экономическая ситуация. Все платежи по ипотеке приостанавливаются на два года, что даст собраться с новыми финансовыми силами за этот период. Услуга очень привлекательная, но безоговорочным образом ее могут получить только молодые семьи при рождении ребенка (в соответствии с действующим законодательством). Всем остальным категориям граждан будет сложнее рассчитывать на этой вид реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке.

    Кредитные каникулы в Сбербанке

    Получив право на «кредитные каникулы», вы можете рассчитывать на год или два отсрочки по ипотечному кредиту. В самой распространенной форме предусмотрена оплата одних только процентов, а выплаты по основной сумме делать не нужно. При исключительных ситуациях, например, тяжелой болезни, вам могут предоставить отсрочку в полном объеме, но при этом будьте готовы заплатить небольшую неустойку от 500 до 1000 рублей. Оформляя «кредитные каникулы», вы должны четко понимать, что эта услуга даст передышку от ежемесячных платежей, но никак не уменьшает общей суммы выплат.

    Изменение процентной ставки по ипотеке

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке и изменение сроков выплат по кредиту, подразумевают перемены и для процентной ставки. После того как поданное вами заявление будет рассмотрено и одобрено, менеджеры сформируют для вас отдельный график выплат, где будут указаны новые показатели. Предварительно вы можете рассчитать выплаты пользуясь онлайн-калькулятором на специализированных интернет-сайтах, и вы придете в банк с уже готовыми цифрами, заранее подготовленным.

    Индивидуальный график погашения

    Подавая заявление на индивидуальный график погашения кредита, вы можете обратиться с просьбой не только о перенесении даты платежей, но и об изменении очередности при погашении задолженности (сначала гасятся штрафы, за ними – проценты, затем – основной долг). Для тех, чей заработок имеет четкий сезонный характер, например, фермеров, больше подойдет вариант, когда зимой и весной выплаты будут уменьшены, а летом и осенью – увеличены. Если вы сможете убедительно это аргументировать и подтвердить такой доход документально, в банке с большой вероятностью пойдут вам навстречу.

    Ежеквартальная оплата процентов

    Попыткой оптимизации выплат может стать и ежеквартальная оплата процентов по кредиту. Такое изменение обязательств хорошо подойдет при сезонной доходности заемщика или его работе вахтовым методом (например, нефтяником или моряком дальнего плавания). Ограничение количества выплат по согласованию с банком в критической ситуации позволит быстрее минимизировать основной долг и уменьшить начисляемые проценты. Это выгодно как кредитору, так и заемщику.

    Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке

    Объективно говоря, банк очень сильно заинтересован в возврате средств, но будет стараться сделать это с минимумом затрат для себя. Если реструктуризация по ипотеке в Сбербанке будет способствовать тому, что задолженность со временем закроется, банк охотно идет на соглашение, не доводя дело суда. Многое тут зависит и от личности самого заемщика. Будет проверяться очень тщательно и повлияет на окончательное решение:

    • насколько объективны причины задержки выплат;
    • как дисциплинированно он вносил прежние платежи;
    • каков его текущий доход.

    Как правильно написать заявление

    Подготавливая заявление в отдел по реструктуризации, постарайтесь как можно подробнее описать сложившуюся критическую ситуацию и постарайтесь показать свою заинтересованность положительным результатом. Принятие решения занимает определенное время, поэтому не затягивайте с подачей заявления до последнего дня, после которого начнутся просрочки и штрафы за неоплату. Ни за что не останавливайте выплаты, ведь поданное заявление – это еще не решение банка, и ваш отказ возвращать деньги только ухудшит кредитную историю.

    Обязательно указывайте решение, на которое вы рассчитываете, поэтому пишите, что вам нужна не просто «реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу», а конкретно «уменьшение ежемесячных платежей». Не факт, что банк примет это решение, но там составят представление о вас как о серьезном клиенте с активным желанием оплачивать кредит.

    Документы для реструктуризации ипотеки

    Подготовив заявление с просьбой о реструктуризации ипотеки в Сбербанке, вы должны подобрать и документы, доказывающие, что ваше финансовое положение стало хуже. Приложите копию приказа о сокращении заработной платы или трудовую книжку, где есть запись об увольнении. Не лишней будет и справка с биржи труда или декларация из налоговой инспекции – главное, чтобы содержание документации показывало уменьшение вашего дохода. Если речь идет о временной нетрудоспособности по состоянию здоровья, то побеспокойтесь, чтобы комиссии были предоставлены все необходимые сведения.

    Условия реструктуризации кредита в Сбербанке

    Основным условием для реструктуризации кредита является доказанное документально уменьшение дохода заемщика по сравнению с тем временем, когда он оформлял ипотеку. У некоторых категорий граждан есть возможность рассчитывать на программу государственной поддержки, что очень облегчает выплаты по остатку кредита.

    Требования к заемщику

    Поданный на рассмотрение в Сбербанк пакет документов должен показывать не только уменьшение ваших доходов, но и то, что вы можете расплатиться при более мягких условиях:

    • У вас обязательно должен быть доказуемый источник дохода, который позволит дисциплинированно исполнять ваши кредитные обязательства.
    • В идеале не должно быть новых проблем со здоровьем, которые тоже могут вносить диссонанс в четкий график выплат.

    Требования к жилью

    Чтобы успешно реструктурировать долг, взятая в ипотеку недвижимость тоже должна соответствовать определенным требованиям. Это должна быть единственная жилплощадь у заемщика, небольшого размера, стоимость которой не превышает среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость. В других случаях (например, у вас есть еще одна квартира) у банка есть резонные основания требовать продажи ее в счет уплаты долга. Еще одно требование, которое обязательно надо учитывать – квартира или дом должны быть приобретены не раньше, чем за год процедуры реструктуризации.

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

    Чтобы сделать участие государства в решении жилищных вопросов более эффективным, в 2015 году было создано специальное «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» – при его участии решаются вопросы реструктуризации ипотеки в Сбербанке для заемщиков, которые могут претендовать на господдержку. Программа существенно уменьшает тяжесть кредитных выплат. Общая сумма, на которую могут быть снижен кредит, может достигать 600 тыс. рублей. Чтобы воспользоваться услугами АИЖК, заемщику нужно соответствовать ряду требований программы.

    Кто может претендовать

    Программа государственной помощи по ипотеке рассчитана на социально незащищенные слои и другие категории населения, список которых приведен в Постановлении правительства России № 373 от 20 апреля 2015 года. По заявке таких лиц им предоставляется особая возможность – реструктуризация ипотеки в Сбербанке, но нужно документально подтверждать что доходы снизились на 30% и более, либо показать, что после внесения кредитных платежей на каждого члена семьи приходится менее двух прожиточных минимумов. Основные претенденты на помощь государства:

    • инвалиды;
    • участники военных действий;
    • родители двух (и более) детей;
    • работники научных учреждений

    Виды реструктуризации ипотечного кредита

    В рамках государственной помощи реструктуризация ипотеки в Сбербанке предусматривает ряд возможностей, значительно облегчающих заемщику исполнение кредитных обязательств. В Постановлении правительства приводится список, включающий в себя:

    • снижение размера платежей на период до года;
    • частичное прощение долга и изменение условий займа;
    • определение новой процентной ставки до 12%.

    Такой широкий круг льготных предложений стал возможен потому, что с помощью АИЖК:

  • на половину процентов предоставляется субсидия государства;
  • банк не лишается своих средств;
  • финансовое учреждение более свободно в принятии решений.
  • Видео: Сбербанк – помощь по ипотеке от государства

    Отзывы

    Петр, 29 лет

    Работал дальнобойщиком, платили хорошо, так что я заключил договор на ипотечный кредит. Попал в аварию, и из-за травмы о прежней работе не могло быть и речи. Хорошо, что позвонили из кредитного отдела и рассказали о возможности реструктуризации. Это оказался доступный выход, и по новому графику задолженности у меня уже нет.

    Татьяна, 34 года

    Набрала в браузере «программа реструктуризации ипотеки Сбербанк», и сразу нашла всю необходимую информацию, подала заявление, оформление в итоге заняло около месяца. Мой текущий ежемесячный платеж уменьшился на полторы тысячи рублей, что в моей ситуации является хорошим послаблением.

    Источник

    Ваш комментарий